Banker's Review Online - Απώλεια καταθέσεων: Μία πληγή που δεν «λέει» να κλείσει

Τρίτη, 24 Οκτωβρίου 2017

ΔΙΑΦΗΜΙΣΗ

Retail Banking

Απώλεια καταθέσεων: Μία πληγή που δεν «λέει» να κλείσει

2 Σεπτεμβρίου 2011 | 10:27 Γράφει ο Γιώργος  Καλούμενος Topics: Special Reports,Πιστωτική κρίση

Απώλεια καταθέσεων: Μία πληγή που δεν «λέει» να κλείσει

Από «ακατάσχετη αιμορραγία» καταθέσεων πάσχουν εδώ και περίπου δύο χρόνια οι ελληνικές τράπεζες, και φαίνεται ότι αυτές τελικά πληρώνουν ακριβότερα το «μάρμαρο» της οικονομικής δυσπραγίας των νοικοκυριών και των επιχειρήσεων.

Σύμφωνα με στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδας από την αρχή του χρόνου τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα έχουν απολέσει ούτε λίγο ούτε πολύ 12,8 δισ. ευρώ καταθέσεων και αν το ποσό αυτό προστεθεί στα περίπου 28 δις ευρώ του 2010, προκύπτει ότι σε λιγότερο από ενάμισι χρόνο, συνολικά πάνω από 40 δις ευρώ (ή αλλιώς 18% του ελληνικού ΑΕΠ) έκαναν «φτερά» από τα ελληνικά τραπεζικά θησαυροφυλάκια.

Σύμφωνα με τα τελευταία στοιχεία, για τον μήνα Απρίλιο οι καταθέσεις επιχειρήσεων και νοικοκυριών μειώθηκαν κατά 2,4 δισ. ευρώ και διαμορφώθηκαν στα 196,8 δισ. ευρώ. Το μεγαλύτερο ποσό από αυτά και συγκεκριμένα τα 2,3 δισ. αφορούσε σε καταθέσεις νοικοκυριών και ιδιαίτερα σε προθεσμιακές. Αν θυμηθούμε ότι εκείνο το διάστημα είχε οργιάσει η παραφιλολογία για επικείμενη χρεοκοπία της χώρας, η απώλεια των καταθέσεων προθεσμίας ήταν σε μεγάλο βαθμό αποτέλεσμα πανικού, καθώς πολλοί που είχαν κάποια σημαντικά ποσά στους λογαριασμούς τους φοβήθηκαν και τα μετέφεραν μαζικά εκτός Ελλάδας.

Συγκεκριμένα, οι καταθέσεις προθεσμίας μειώθηκαν μέσα στο συγκεκριμένο μήνα κατά 2 δισ. ευρώ περίπου, στα 92,7 δισ. ευρώ. Με τα μέχρι στιγμής δεδομένα που έχουν δημοσιοποιηθεί από την Τράπεζα της Ελλάδος φαίνεται ότι μάλλον θα ξεπεραστεί η πρόβλεψη που η ίδια σε μελέτη της έχει κάνει ότι οι συνολικές απώλειες του 2011 θα φτάσουν τα 19 δις ευρώ.

Οι αιτίες και οι συνέπειες
Πέραν όμως των σεναρίων χρεοκοπίας, που σίγουρα πανικοβάλλουν αρκετούς καταθέτες, η μείωση των καταθέσεων οφείλεται στις αναλήψεις για την κάλυψη καθημερινών αναγκών, λόγω της μείωσης των μισθών, αλλά και την αύξηση της ανεργίας.

Με δεδομένο ότι οι περισσότερες επιχειρήσεις καταβάλλουν τη μισθοδοσία μέσω τραπεζών, η μείωση της απασχόλησης ή των μισθών έχει άμεσο αντίκτυπο στο σύνολο των καταθέσεων.

Από τα αναλυτικά στοιχεία της ΤτΕ προκύπτει ότι το ύψος των καταθέσεων των νοικοκυριών διαμορφώθηκε τον Απρίλιο σε 163,82 δισ. ευρώ, που είναι μειωμένο κατά 1,68 δισ. ευρώ, σε σύγκριση με το ύψος των καταθέσεων του Μαρτίου.

Στο πρώτο τετράμηνο οι καταθέσεις των νοικοκυριών μειώθηκαν κατά 9,69 δισ. ευρώ, ενώ κατά 33 δισ. ευρώ μειώθηκαν οι καταθέσεις των νοικοκυριών από το Δεκέμβριο του 2009.

Οι καταθέσεις των επιχειρήσεων συνολικά ανήλθαν στο τέλος του Απριλίου σε 32,94 δισ. ευρώ, από 33,68 δισ. ευρώ το Μάρτιο σημειώνοντας μείωση κατά 745 εκ. ευρώ.
Σημαντική μείωση κατά 3,06 δισ. ευρώ, παρουσίασαν οι καταθέσεις του Δημοσίου, τον Απρίλιο, υποχωρώντας σε 11,29 δισ. ευρώ, από 14,35 δισ. ευρώ το Μάρτιο.

Η μείωση των καταθέσεων από τη μία αλλά και η περιορισμένη πρόσβαση που έχουν οι ελληνικές τράπεζες στη διατραπεζική αγορά λόγω της υποβάθμισης των ελληνικών ομολόγων από την άλλη τις αναγκάζουν να ανταγωνίζονται στην προσφορά υψηλών επιτοκίων προκειμένου να διακρατήσουν τις καταθέσεις και εάν είναι δυνατόν να τις αυξήσουν όταν διαφανούν τα πρώτα σημάδια εξόδου από την κρίση. Είναι χαρακτηριστικό ότι τα επιτόκια καταθέσεων που προσφέρουν σήμερα οι εγχώριες τράπεζες είναι τα υψηλότερα των τελευταίων 2,5 ετών. Αυτό βέβαια είναι ένα ακόμα σοβαρό πρόβλημα για τις τράπεζες καθώς κάνει τη λειτουργία τους περισσότερο «κοστοβόρα» επιδεινώνοντας έτσι αρκετούς σημαντικούς τραπεζικούς δείκτες.

Σύμφωνα με στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδας από την αρχή του χρόνου τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα έχουν απολέσει ούτε λίγο ούτε πολύ 12,8 δισ. ευρώ καταθέσεων και αν το ποσό αυτό προστεθεί στα περίπου 28 δις ευρώ του 2010, προκύπτει ότι σε λιγότερο από ενάμισι χρόνο, συνολικά πάνω από 40 δις ευρώ (ή αλλιώς 18% του ελληνικού ΑΕΠ) έκαναν «φτερά» από τα ελληνικά τραπεζικά θησαυροφυλάκια.

Σύμφωνα με τα τελευταία στοιχεία, για τον μήνα Απρίλιο οι καταθέσεις επιχειρήσεων και νοικοκυριών μειώθηκαν κατά 2,4 δισ. ευρώ και διαμορφώθηκαν στα 196,8 δισ. ευρώ. Το μεγαλύτερο ποσό από αυτά και συγκεκριμένα τα 2,3 δισ. αφορούσε σε καταθέσεις νοικοκυριών και ιδιαίτερα σε προθεσμιακές. Αν θυμηθούμε ότι εκείνο το διάστημα είχε οργιάσει η παραφιλολογία για επικείμενη χρεοκοπία της χώρας, η απώλεια των καταθέσεων προθεσμίας ήταν σε μεγάλο βαθμό αποτέλεσμα πανικού, καθώς πολλοί που είχαν κάποια σημαντικά ποσά στους λογαριασμούς τους φοβήθηκαν και τα μετέφεραν μαζικά εκτός Ελλάδας.

Συγκεκριμένα, οι καταθέσεις προθεσμίας μειώθηκαν μέσα στο συγκεκριμένο μήνα κατά 2 δισ. ευρώ περίπου, στα 92,7 δισ. ευρώ. Με τα μέχρι στιγμής δεδομένα που έχουν δημοσιοποιηθεί από την Τράπεζα της Ελλάδος φαίνεται ότι μάλλον θα ξεπεραστεί η πρόβλεψη που η ίδια σε μελέτη της έχει κάνει ότι οι συνολικές απώλειες του 2011 θα φτάσουν τα 19 δις ευρώ.

Οι αιτίες και οι συνέπειες
Πέραν όμως των σεναρίων χρεοκοπίας, που σίγουρα πανικοβάλλουν αρκετούς καταθέτες, η μείωση των καταθέσεων οφείλεται στις αναλήψεις για την κάλυψη καθημερινών αναγκών, λόγω της μείωσης των μισθών, αλλά και την αύξηση της ανεργίας.

Με δεδομένο ότι οι περισσότερες επιχειρήσεις καταβάλλουν τη μισθοδοσία μέσω τραπεζών, η μείωση της απασχόλησης ή των μισθών έχει άμεσο αντίκτυπο στο σύνολο των καταθέσεων.

Από τα αναλυτικά στοιχεία της ΤτΕ προκύπτει ότι το ύψος των καταθέσεων των νοικοκυριών διαμορφώθηκε τον Απρίλιο σε 163,82 δισ. ευρώ, που είναι μειωμένο κατά 1,68 δισ. ευρώ, σε σύγκριση με το ύψος των καταθέσεων του Μαρτίου.

Στο πρώτο τετράμηνο οι καταθέσεις των νοικοκυριών μειώθηκαν κατά 9,69 δισ. ευρώ, ενώ κατά 33 δισ. ευρώ μειώθηκαν οι καταθέσεις των νοικοκυριών από το Δεκέμβριο του 2009.

Οι καταθέσεις των επιχειρήσεων συνολικά ανήλθαν στο τέλος του Απριλίου σε 32,94 δισ. ευρώ, από 33,68 δισ. ευρώ το Μάρτιο σημειώνοντας μείωση κατά 745 εκ. ευρώ.
Σημαντική μείωση κατά 3,06 δισ. ευρώ, παρουσίασαν οι καταθέσεις του Δημοσίου, τον Απρίλιο, υποχωρώντας σε 11,29 δισ. ευρώ, από 14,35 δισ. ευρώ το Μάρτιο.

Η μείωση των καταθέσεων από τη μία αλλά και η περιορισμένη πρόσβαση που έχουν οι ελληνικές τράπεζες στη διατραπεζική αγορά λόγω της υποβάθμισης των ελληνικών ομολόγων από την άλλη τις αναγκάζουν να ανταγωνίζονται στην προσφορά υψηλών επιτοκίων προκειμένου να διακρατήσουν τις καταθέσεις και εάν είναι δυνατόν να τις αυξήσουν όταν διαφανούν τα πρώτα σημάδια εξόδου από την κρίση. Είναι χαρακτηριστικό ότι τα επιτόκια καταθέσεων που προσφέρουν σήμερα οι εγχώριες τράπεζες είναι τα υψηλότερα των τελευταίων 2,5 ετών. Αυτό βέβαια είναι ένα ακόμα σοβαρό πρόβλημα για τις τράπεζες καθώς κάνει τη λειτουργία τους περισσότερο «κοστοβόρα» επιδεινώνοντας έτσι αρκετούς σημαντικούς τραπεζικούς δείκτες.


Moody's: Επισημαίνει τους κινδύνους από την απώλεια καταθέσεων
Τον κίνδυνο ρευστότητας εξαιτίας της αυξανόμενης απώλειας καταθέσεων από τις ελληνικές τράπεζες επισημαίνει η Moody's. Ο οίκος αξιολόγησης εκτιμά ότι από την αρχή του έτους, οι καταθέσεις έχουν μειωθεί κατά 8%. «Περαιτέρω μείωση των καταθέσεων θα δημιουργούσε μεγάλες δυσκολίες στην προσπάθεια απεξάρτησης των ελληνικών τραπεζών από τη χρηματοδότηση της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας», σημειώνει η Moody's.

Πάντως οι περισσότερες ελληνικές τράπεζες προχώρησαν πρόσφατα σε αυξήσεις μετοχικού κεφαλαίου και έτσι διαθέτουν από τους υψηλότερους δείκτες κεφαλαιακής επάρκειας στην Ευρώπη, ενώ οι περισσότερες πέρασαν με επιτυχία και τα τελευταία stress tests. Παρ’ όλα αυτά, στο υποθετικό σενάριο που κάποια τράπεζα χρεοκοπήσει, η νομοθεσία προβλέπει ότι το κράτος εγγυάται τις καταθέσεις κάθε τύπου (εκτός από repos) για ποσό έως 100.000 ευρώ ανά καταθέτη. Δηλαδή, αν επαληθευθεί το σενάριο πτώχευσης για κάποια ελληνική τράπεζα, οι πελάτες της δεν θα χάσουν τα χρήματά τους.

   Απρίλιος  Απώλειες
 Σύνολο καταθέσεων  196,8 δισ.  2,4 δισ.
 Νοικοκυριά  163,82 δισ.  1,68 δισ.
 Επιχειρήσεις  32,94 δισ.  745 εκ.
 Δημόσιο  11,29 δισ.  3,06 δισ.
 Προθεσμιακές  92,7 δισ.  2 δισ.

Η είσοδος του ΔΝΤ στην Ελλάδα εγγυάται, μεταξύ άλλων, και τις τραπεζικές καταθέσεις. Το πιθανότερο σενάριο βέβαια σε μία τέτοια περίπτωση είναι ότι το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που έχει το πρόβλημα μάλλον θα συγχωνευθεί ή θα απορροφηθεί από κάποιο άλλο προκειμένου να μειωθούν οι κραδασμοί που σίγουρα θα δημιουργούνταν στο χρηματοπιστωτικό σύστημα. Σε αυτό το ενδεχόμενο ο καταθέτης θα είχε πρόσβαση στα χρήματα του μέσω μιας άλλης τράπεζας.

Το ποσό των 100.000 ευρώ ανά κατάθεση που εγγυάται το ελληνικό δημόσιο σημαίνει ότι είναι πιο ασφαλές γι’ αυτούς που έχουν μεγαλύτερες καταθέσεις σε ένα λογαριασμό να τις «σπάσουν» σε διαφορετικούς, έτσι ώστε στην ακραία περίπτωση που κάποια τράπεζα καταρρεύσει και δεν απορροφηθεί από κάποια άλλη, να καλυφθούν πλήρως από την εγγύηση και να μην χάσουν τα χρήματα τους.

Πάντως οι έλληνες καταθέτες πρέπει να κάνουν έρευνα σε βάθος πριν προχωρήσουν σε αποταμίευση ενός χρηματικού ποσού, καθώς τόσο οι διαφοροποιήσεις των επιτοκίων είναι σημαντικές όσο και τα επιμέρους χαρακτηριστικά των καταθετικών προϊόντων. Είναι χαρακτηριστικό ότι για ένα ποσό 20.000 ευρώ με χρονική διάρκεια δέσμευσης ενός έτους τα προσφερόμενα επιτόκια κυμαίνονται από 1% μέχρι 5% περίπου, που έχει ως αποτέλεσμα η ετήσια απόδοση να παρουσιάζει διαφορά έως και 700 ευρώ περίπου, ανάλογα με την τράπεζα που τελικά θα επιλεγεί.

Οι διαφορές γίνονται εντονότερες, για μεγαλύτερα ποσά κατάθεσης. Πιο συγκεκριμένα, για 50.000 ευρώ με διάρκεια κατάθεσης ενός έτους τα επιτόκια που προσφέρονται κυμαίνονται από 1,50% μέχρι και 5,50% περίπου, με αποτέλεσμα η ετήσια απόδοση να κυμαίνεται από 750 ευρώ μέχρι και 2.750 ευρώ, δηλαδή μια διαφορά 2.000. Εκτός από το προσφερόμενο επιτόκιο, οι υποψήφιοι καταθέτες θα πρέπει πριν καταλήξουν στην επιλογή του προϊόντος να λάβουν υπόψη τους μια σειρά ακόμη παραγόντων, όπως κάθε πότε καταβάλλονται οι τόκοι καθώς και στον τομέα αυτό υπάρχουν σημαντικές διαφοροποιήσεις.

Banker's Review (T. 023)
« 1 2 »

Έχετε άποψη;
Ο σχολιασμός των άρθρων προϋποθέτει την Είσοδο σας στο Banker's Review Online.
ΔΙΑΦΗΜΙΣΗ

Δείτε ακόμη...

Οι πιο δημοφιλείς ειδήσεις σήμερα

Αυτοί που διάβασαν αυτό διάβασαν επίσης

Τα πιο δημοφιλή Topics

ΔΙΑΦΗΜΙΣΗ
ΔΙΑΦΗΜΙΣΗ

Συνεντεύξεις / Πρόσωπα

 
ΔΙΑΦΗΜΙΣΗ

Topics

Συγχωνεύσεις και εξαγορές

Private banking

Πιστωτική κρίση

Credit Risk management

Enterprise risk management

Best work place

Multichannel Strategy

Innovation

International Banking

Outsourcing

©2017 Boussias Communications, all rights reserved. Κλεισθένους 338, 153 44 Γέρακας, info@boussias.com, Τ:210 6617777, F:210 6617778