Banker's Review Online - Σπύρος Παπασπύρου, Τράπεζα Πειραιώς: Οι ελληνικές τράπεζες προσαρμόζονται γρήγορα στα νέα δεδομένα

Τρίτη, 24 Οκτωβρίου 2017

ΔΙΑΦΗΜΙΣΗ

Strategy and Development

Σπύρος Παπασπύρου, Τράπεζα Πειραιώς: Οι ελληνικές τράπεζες προσαρμόζονται γρήγορα στα νέα δεδομένα

2 Σεπτεμβρίου 2011 | 10:11 Γράφει η Αγγελική  Κορρέ Topics: Πιστωτική κρίση,Συνεντεύξεις / Πρόσωπα Σχετικές Εταιρίες: ΤΡΑΠΕΖΑ ΠΕΙΡΑΙΩΣ

Σπύρος Παπασπύρου, Τράπεζα Πειραιώς

Ο Σπύρος Παπασπύρου, Αναπληρωτής Διευθύνων Σύμβουλος της Τράπεζας Πειραιώς, μιλάει στο Banker’s review για τα προβλήματα ρευστότητας των ελληνικών τραπεζών ως αποτέλεσμα της κρίσης χρέους της χώρας και την αλλαγή του επιχειρηματικού μοντέλου ανάπτυξης με σημείο αναφοράς την πελατοκεντρικότητα και τη βελτίωση των παρεχόμενων υπηρεσιών.

Banker's Review: Το τελευταίο διάστημα γίνεται λόγος για ανάγκη συγκέντρωσης του τραπεζικού κλάδου στην Ελλάδα μέσω συγχωνεύσεων. Συμφωνείτε με αυτή την άποψη;

Σπύρος Παπασπύρου:
Ναι, φυσικά. Οταν ένας κλάδος συρρικνώνεται είναι πιθανό να υπάρχουν συγχωνεύσεις, καθώς αφενός ο κλάδος θα είναι πια πιο μικρός, αφετέρου προκύπτει η ανάγκη για δημιουργία κέρδους από οικονομίες κλίμακος. Και οι δύο αυτοί λόγοι συνηγορούν στο ότι κάποια στιγμή θα πάμε σε συγχωνεύσεις. Απλώς, αυτή τη στιγμή, τα προβλήματα της κεφαλαιακής επάρκειας και της ρευστότητας που είναι τα άμεσα προβλήματα που αντιμετωπίζουν οι τράπεζες, και κατ’ επέκταση μεταφέρουν και στην υπόλοιπη αγορά, δεν λύνονται με μια συγχώνευση ελληνικού επιπέδου. Λύνονται μόνο με συγχώνευση ελληνικών και ξένων τραπεζών...

Banker's Review: Θεωρείτε πιθανή μια τέτοια εξέλιξη στο άμεσο μέλλον;

Σπύρος Παπασπύρου:
Δεν το θεωρώ, προς το παρόν, πολύ πιθανό, παρόλο που οι αποτιμήσεις είναι πάρα πολύ χαμηλές. Από την άλλη, φαντάζομαι ότι οι ξένοι έχουν μία δυσκολία να καταλάβουν πού ακριβώς πάει η κατάσταση στη χώρα, οπότε το λεγόμενο country risk τους εμποδίζει στο να κινηθούν προς μία τέτοια κατεύθυνση. Είμαι σίγουρος ότι πάρα πολλοί έχουν στραμμένο το βλέμμα τους και παρακολουθούν την ελληνική αγορά για να βρουν την κατάλληλη στιγμή - η οποία ίσως δεν έχει έρθει ακόμα.

Banker's Review: Τα τελευταία δύο χρόνια οι τράπεζες βρέθηκαν στο μάτι του κυκλώνα. Πώς αυτό έχει επηρεάσει τη συμπεριφορά του κοινού απέναντί τους και πώς διαμορφώνεται πια η στρατηγική των τραπεζών προς τους πελάτες τους;

Σπύρος Παπασπύρου:
Το κοινό έχει επηρεαστεί από το γενικότερο κλίμα και περιβάλλον και κυρίως από το γεγονός ότι οι τράπεζες σε πολλές χώρες του εξωτερικού δημιούργησαν την κρίση. Αντίθετα, στην Ελλάδα το κράτος δημιούργησε την κρίση, συμπαρασύροντας και τις τράπεζες, οι οποίες ήταν πολύ πιο συντηρητικές και συνετές στον τρόπο που διαχειρίζονταν τα πράγματα.

Η πελατοκεντρικότητα αποτελεί το θεμέλιο λίθο στη στρατηγική των τραπεζών, οι οποίες προσαρμόζονται στα καινούργια δεδομένα πάρα πολύ γρήγορα. Οι ελληνικές τράπεζες μπορεί για τα διεθνή στάνταρντ να μην είναι μεγάλες, είναι όμως για τα ελληνικά δεδομένα, καθώς και οι μεσαίες ακόμα ελληνικές τράπεζες διαθέτουν πελατολόγια που φτάνουν το ένα εκατομμύριο.

Πελατοκεντρικότητα σημαίνει να μην «τα βάζεις όλα σε μια μηχανή του κιμά». Το να μπορεί κανείς όχι απλώς να διαχωρίζεται τους πελάτες του, αλλά να τους διαχειρίζεται διαφορετικά. Και πάνω από όλα, πελατοκεντρικότητα σημαίνει το να μπορείς να βάζεις τους δικούς σου ανθρώπους μπροστά για τη βέλτιστη εξυπηρέτηση του πελάτη, και φυσικά στην ίδια λογική να λειτουργούν και τα συστήματα του οργανισμού. Ολο το business analysis που κάνουμε δουλεύει πάνω σε αυτή τη λογική. Προσπαθούμε να ενδυναμώσουμε τον άνθρωπο που εξυπηρετεί τον πελάτη μας και όχι να τον περιορίσουμε μέσα σε κάποια μηχανιστική λογική.

Αυτό έχει πάρα πολύ μεγάλη επίδραση στο επίπεδο των υπηρεσιών που προσφέρουμε, νομίζω, και θεωρώ ότι είμαστε ακόμα στην αρχή...

Banker's Review: Το τελευταίο διάστημα γίνεται λόγος για ανάγκη συγκέντρωσης του τραπεζικού κλάδου στην Ελλάδα μέσω συγχωνεύσεων. Συμφωνείτε με αυτή την άποψη;

Σπύρος Παπασπύρου:
Ναι, φυσικά. Οταν ένας κλάδος συρρικνώνεται είναι πιθανό να υπάρχουν συγχωνεύσεις, καθώς αφενός ο κλάδος θα είναι πια πιο μικρός, αφετέρου προκύπτει η ανάγκη για δημιουργία κέρδους από οικονομίες κλίμακος. Και οι δύο αυτοί λόγοι συνηγορούν στο ότι κάποια στιγμή θα πάμε σε συγχωνεύσεις. Απλώς, αυτή τη στιγμή, τα προβλήματα της κεφαλαιακής επάρκειας και της ρευστότητας που είναι τα άμεσα προβλήματα που αντιμετωπίζουν οι τράπεζες, και κατ’ επέκταση μεταφέρουν και στην υπόλοιπη αγορά, δεν λύνονται με μια συγχώνευση ελληνικού επιπέδου. Λύνονται μόνο με συγχώνευση ελληνικών και ξένων τραπεζών...

Banker's Review: Θεωρείτε πιθανή μια τέτοια εξέλιξη στο άμεσο μέλλον;

Σπύρος Παπασπύρου:
Δεν το θεωρώ, προς το παρόν, πολύ πιθανό, παρόλο που οι αποτιμήσεις είναι πάρα πολύ χαμηλές. Από την άλλη, φαντάζομαι ότι οι ξένοι έχουν μία δυσκολία να καταλάβουν πού ακριβώς πάει η κατάσταση στη χώρα, οπότε το λεγόμενο country risk τους εμποδίζει στο να κινηθούν προς μία τέτοια κατεύθυνση. Είμαι σίγουρος ότι πάρα πολλοί έχουν στραμμένο το βλέμμα τους και παρακολουθούν την ελληνική αγορά για να βρουν την κατάλληλη στιγμή - η οποία ίσως δεν έχει έρθει ακόμα.

Banker's Review: Τα τελευταία δύο χρόνια οι τράπεζες βρέθηκαν στο μάτι του κυκλώνα. Πώς αυτό έχει επηρεάσει τη συμπεριφορά του κοινού απέναντί τους και πώς διαμορφώνεται πια η στρατηγική των τραπεζών προς τους πελάτες τους;

Σπύρος Παπασπύρου:
Το κοινό έχει επηρεαστεί από το γενικότερο κλίμα και περιβάλλον και κυρίως από το γεγονός ότι οι τράπεζες σε πολλές χώρες του εξωτερικού δημιούργησαν την κρίση. Αντίθετα, στην Ελλάδα το κράτος δημιούργησε την κρίση, συμπαρασύροντας και τις τράπεζες, οι οποίες ήταν πολύ πιο συντηρητικές και συνετές στον τρόπο που διαχειρίζονταν τα πράγματα.

Η πελατοκεντρικότητα αποτελεί το θεμέλιο λίθο στη στρατηγική των τραπεζών, οι οποίες προσαρμόζονται στα καινούργια δεδομένα πάρα πολύ γρήγορα. Οι ελληνικές τράπεζες μπορεί για τα διεθνή στάνταρντ να μην είναι μεγάλες, είναι όμως για τα ελληνικά δεδομένα, καθώς και οι μεσαίες ακόμα ελληνικές τράπεζες διαθέτουν πελατολόγια που φτάνουν το ένα εκατομμύριο.

Πελατοκεντρικότητα σημαίνει να μην «τα βάζεις όλα σε μια μηχανή του κιμά». Το να μπορεί κανείς όχι απλώς να διαχωρίζεται τους πελάτες του, αλλά να τους διαχειρίζεται διαφορετικά. Και πάνω από όλα, πελατοκεντρικότητα σημαίνει το να μπορείς να βάζεις τους δικούς σου ανθρώπους μπροστά για τη βέλτιστη εξυπηρέτηση του πελάτη, και φυσικά στην ίδια λογική να λειτουργούν και τα συστήματα του οργανισμού. Ολο το business analysis που κάνουμε δουλεύει πάνω σε αυτή τη λογική. Προσπαθούμε να ενδυναμώσουμε τον άνθρωπο που εξυπηρετεί τον πελάτη μας και όχι να τον περιορίσουμε μέσα σε κάποια μηχανιστική λογική.

Αυτό έχει πάρα πολύ μεγάλη επίδραση στο επίπεδο των υπηρεσιών που προσφέρουμε, νομίζω, και θεωρώ ότι είμαστε ακόμα στην αρχή...


Banker's Review: Ωστόσο οι πελάτες των τραπεζών - επιχειρήσεις και ιδιώτες- διαμαρτύρονται ότι οι τράπεζες δεν χορηγούν πια δάνεια. Ανταποκρίνεται αυτό στην πραγματικότητα ή απλώς είναι η αίσθηση που μένει σε σχέση με την προηγούμενη εποχή της «υπερβολής» ή της μεγαλύτερης ευκολίας στη χορήγηση δανείων;

Σπύρος Παπασπύρου:
Και τα δύο είναι αλήθεια. Υπήρχε όντως μια πολύ μεγάλη υπερβολή το προηγούμενο διάστημα, η οποία δημιούργησε και όλη αυτή την υπερβολική αύξηση των τιμών και της αξίας κάποιων πραγμάτων στην Ελλάδα, και οδήγησε στην υπερκατανάλωση. Φυσικά δεν είναι η βασική αιτία της σημερινής κατάστασης, είναι όμως ένα μέρος από τα αίτια που δημιούργησαν όλο αυτό.

Σήμερα, η αλήθεια είναι ότι βρισκόμαστε σε μία κρίση ρευστότητας. Σαν χώρα, η Ελλάδα έχει πρόβλημα να δανειστεί και κατ’ επέκταση αυτό το πρόβλημα το μεταφέρει και στις τράπεζές της, καθώς εξαιτίας της κρίσης του χρέους του ελληνικού δημοσίου οι τράπεζες δεν μπορούν να βρουν εύκολα χρήματα από το εξωτερικό...

Επιπλέον, όπως γνωρίζεται, οι έλληνες καταθέτες έχουν μεταφέρει ένα σημαντικό μέρος των καταθέσεών τους στο εξωτερικό, φοβούμενοι ακριβώς αυτή την κρίση. Αρα οι τράπεζες πιέζονται από παντού. Εχουν τη βοήθεια της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας, αλλά αυτή έχει και μέτρο και φυσικά μάς συνιστούν και οι ίδιοι να χρησιμοποιούμε αυτή τη ρευστότητα προσεκτικά, και μόνο για να καλύπτουμε τις ανάγκες μας. Δεν μας δίνεται η δυνατότητα να αξιοποιήσουμε αναπτυξιακά αυτή τη βοήθεια, προς το παρόν τουλάχιστον. Υπάρχει όντως πίεση, σε επίπεδο ρευστότητας κυρίως. Αυτό αφορά πιο πολύ τους επιχειρηματίες από ότι αφορά στους ιδιώτες.

Στους ιδιώτες, θα έλεγα, ότι δεν υπάρχει και ζήτηση. Γιατί οι ιδιώτες ουσιαστικά κινούνται γύρω από δύο βασικές τους ανάγκες: την κατανάλωση και το σπίτι. Οσον αφορά στην κατανάλωση, το να δανειστείς για να καταναλώσεις είναι μια υπερβολική αισιοδοξία ότι αύριο θα είναι καλύτερα τα πράγματα οικονομικά. Αυτό δεν υπάρχει, άρα δεν υπάρχει και ζήτηση για καταναλωτικό δανεισμό.

Στο θέμα της στεγαστικής πίστης, τα προβλήματα είναι πολύ περισσότερα. Εκεί, η ανασφάλεια που νιώθει ο κόσμος πάνω στο ποιο θα είναι το εισόδημά του δεν του επιτρέπει να πάει να δανειστεί μεγάλα ποσά. Από την άλλη, σίγουρα και οι τράπεζες έχουν γίνει πολύ πιο συντηρητικές, αλλά και η ανασφάλεια γύρω από το φορολογικό καθεστώς και πώς θα αντιμετωπιστεί η όποια αγορά του, είναι επίσης ένα ισχυρό αντικίνητρο.

Στα παραπάνω πρέπει να συνυπολογίσουμε και το ότι οι τιμές των ακινήτων παρουσιάζουν πτωτική τάση. Πολλοί άνθρωποι πιστεύουν, και μάλλον σωστά, ότι έχει και πιο κάτω, άρα περιμένουν… Γιατί λογικό είναι όταν μια οικονομία συρρικνώνεται αυτό να αντανακλάται στις τιμές των ακινήτων. Κάποια στιγμή βέβαια αυτή η πτωτική πορεία θα σταματήσει, αλλά κανείς δεν μπορεί να προσδιορίσει πότε θα συμβεί αυτό.

Για όλους αυτούς τους λόγους, παρότι έχουμε γίνει πολύ πιο αυστηροί στα κριτήρια βάσει των οποίων χορηγούμε δάνεια, θα σας έλεγα ότι η ζήτηση υπολείπεται της προσφοράς στο χώρο των ιδιωτών.

Banker's Review: Ακόμα και πριν το ξέσπασμα της κρίσης, βλέπουμε μία διαφορετική σχέση των τραπεζών με τους πελάτες του, οι οποίοι είναι πιο πρόθυμοι, σε σχέση με το παρελθόν, να αλλάξουν τράπεζα ή να μοιράσουν τα χρηματοπιστωτικά τους προϊόντα σε περισσότερους οργανισμούς. Πού οφείλεται αυτό;

Σπύρος Παπασπύρου:
Αυτό που περιγράφετε είναι μία τάση που διαμορφώθηκε προ κρίσεως, εξαιτίας της υπερβολικής ανάπτυξης που έφερνε και πάρα πολύ μεγάλες προσφορές. Δυστυχώς, το κυρίαρχο μέγεθος είχε γίνει το μέγεθος και η ανάπτυξη και όχι άλλα πράγματα που σήμερα μετράμε πολύ περισσότερο. Ολο αυτό έφερε μία ισοπέδωση των υπηρεσιών που προσφέρονταν στους πελάτες. Η ισοπέδωση αυτή οδήγησε τον πελάτη να μην έχει και τόσο μεγάλη πιστότητα στις τράπεζές του και να ψωνίζει ανάλογα με το κόστος κάθε φορά, και με βάση το κριτήριο της τιμής και της ευκολίας απόκτησης ενός προϊόντος.

Σήμερα, ξαναγυρνάμε σε ένα πιο παραδοσιακό μοντέλο. Τα δάνεια περιορίστηκαν, που ήταν και η αιχμή του δόρατος την προηγούμενη εποχή, και οι υπηρεσίες που προσφέρουν πια οι τράπεζες είναι πιο πολύ συμβουλευτικές, και αφορούν κυρίως στη διαχείριση της περιουσίας του πελάτη -όποια κι αν είναι αυτή- και στην αναδιάρθρωση των υποχρεώσεών του. Οπότε ο συμβουλευτικός ρόλος της τράπεζας γίνεται πολύ μεγαλύτερος, άρα απομακρυνόμαστε πάλι από αυτή τη λογική της ισοπέδωσης των υπηρεσιών και πια νομίζω ότι οι πελάτες θα είναι πολύ πιο πιστοί στις τράπεζες που τους προσφέρουν τις υπηρεσίες που θέλουν.

Banker's Review: Ποια πιστεύετε ότι είναι τα κριτήρια αυτά που θα κάνουν τον πελάτη να μην αλλάξει τράπεζα ή να την εμπιστευτεί ξανά; Γιατί αυτή η σχέση που περιγράφετε προϋποθέτει την εμπιστοσύνη του πελάτη προς τη συνεργαζόμενη τράπεζα...

Σπύρος Παπασπύρου:
Αυτό (σσ. η εμπιστοσύνη) είναι και το μεγάλο ζητούμενο. Δεν νομίζω ότι τη χάσαμε ποτέ, παρότι η αλήθεια είναι ότι στο τέλος της εποχής της ανάπτυξης υπήρχαν κάποια κακά παραδείγματα υπερβολικά πιεστικών πωλήσεων. Η εποχή σήμερα, ουσιαστικά ορίζεται από το ότι ο πελάτης θέλει στις απλές και καθημερινές του συναλλαγές να έχει πάρα πολύ μεγάλη ευκολία - κάτι που περνάει κυρίως μέσα από τις ηλεκτρονικές υπηρεσίες.

Στα πιο σύνθετα, τα οποία όμως δεν είναι και καθημερινά, εκεί χρειάζεται την παρουσία ενός ανθρώπου τον οποίο εμπιστεύεται, να του μιλήσει και να του εξηγήσει πραγματικά τι χρειάζεται για τις ανάγκες του. Αυτό βέβαια οδηγεί και σε μια αλλαγή όλου του μοντέλου των τραπεζών, βάζει σε αναθεώρηση όλο το μοντέλο που υπήρχε πριν. Είναι σαφές ότι υπάρχει μεγαλύτερη επένδυση πια στις ηλεκτρονικές υπηρεσίες και αλλάζει και τη μορφή των καταστημάτων και τη μορφή των δικτύων με τη λογική που αναπτύσσονταν στο παρελθόν.

Banker's Review: Πώς διαμορφώνεται για τον κλάδο η επόμενη μέρα;

Σπύρος Παπασπύρου:
Η εξέλιξη των τραπεζών στην Ελλάδα θα είναι πάρα πολύ μεγάλη όσον αφορά το επιχειρησιακό τους μοντέλο, περνώντας βέβαια η κρίση και σε όποια μορφή έχει εξελιχτεί η τραπεζική αγορά στο τέλος αυτής της περιόδου. Η επόμενη μέρα θα φέρει σίγουρα μια πιο ώριμη αγορά, η οποία απαιτεί πολύ πιο μετρημένες κινήσεις. Η χρήση της τεχνολογίας θα είναι πολύ πιο σημαντική για αυτό το λόγο ακριβώς.

Το μοντέλο της μεγάλης και απότομης ανάπτυξης στο οποίο βασίστηκαν οι τράπεζες τα προηγούμενα χρόνια σίγουρα δεν θα υπάρχει. Ούτε μοιάζει να υπάρχει και στις περιοχές γύρω από μας, στις οποίες έχουμε επενδύσει σαν ελληνικές τράπεζες. Σίγουρα η Ανατολική Ευρώπη θα κινείται με πιο γρήγορους ρυθμούς από την Κεντρική Ευρώπη και πιθανώς την Ελλάδα, αλλά δεν θα φτάσει σε καμία περίπτωση στους ρυθμούς που κινούνταν παλιότερα.

Banker's Review: Είπατε πριν ότι στη χώρα την κρίση δεν τη δημιούργησε ο τραπεζικός κλάδος. Ωστόσο ο ρόλος των τραπεζών για την ανάκαμψη είναι κομβικός...

Σπύρος Παπασπύρου:
Αναγκαστικά, σε μία σύγχρονη κοινωνία για να μπορέσεις να προκαλέσεις οικονομική ανάπτυξη πρέπει να χρησιμοποιήσεις τις τράπεζες. Επίσης, για να μπορείς να διοικήσεις σωστά τα οικονομικά μεγέθη μιας χώρας πρέπει πάλι να χρησιμοποιήσεις τις τράπεζες και τα συστήματα πληρωμών που προσφέρουν αυτές, αλλιώς περνάς σε μια μαύρη οικονομία όπου τίποτα δεν καταγράφεται και δεν αποτυπώνεται.

Το θέμα εδώ είναι ότι οι ελληνικές τράπεζες για να μπορέσουν να βοηθήσουν στην ανάπτυξη χρειάζονται ρευστότητα. Αυτό θα πρέπει ίσως να είναι και ένα μέρος της διαπραγμάτευσης που θα έπρεπε να κάνει η ελληνική κυβέρνηση με την τρόικα, όσον αφορά το θέμα της παροχής ρευστότητας στην αγορά...

Banker's Review (T. 023)
« 1 2 3 »

Έχετε άποψη;
Ο σχολιασμός των άρθρων προϋποθέτει την Είσοδο σας στο Banker's Review Online.
ΔΙΑΦΗΜΙΣΗ

Δείτε ακόμη...

Οι πιο δημοφιλείς ειδήσεις σήμερα

Αυτοί που διάβασαν αυτό διάβασαν επίσης

Τα πιο δημοφιλή Topics

ΔΙΑΦΗΜΙΣΗ
ΔΙΑΦΗΜΙΣΗ

Συνεντεύξεις / Πρόσωπα

 
ΔΙΑΦΗΜΙΣΗ

Topics

Συγχωνεύσεις και εξαγορές

Private banking

Πιστωτική κρίση

Credit Risk management

Enterprise risk management

Best work place

Multichannel Strategy

Innovation

International Banking

Outsourcing

©2017 Boussias Communications, all rights reserved. Κλεισθένους 338, 153 44 Γέρακας, info@boussias.com, Τ:210 6617777, F:210 6617778